Реструктуризация долга: виды. Преимущества и недостатки процедуры для должника.

Опубликовано Просмотров 597

Реструктуризация долга: виды. Преимущества и недостатки процедуры для должника.

Долговые обязательства перед банком – неизменный атрибут жизни многих людей. Более того, в кредит живут не только физические лица, предприятия и целые государства. Порой у должников случается ситуация, когда платить кредит по оговоренным изначально условиям не получается. Внезапные сокращения на работе, непредвиденные траты и прочие форс-мажорные обстоятельства лишают заемщика возможности вносить необходимые суммы по договору в срок. Есть ли выход в подобных условиях? Рассказываем в данной статье.

 

Для чего нужна процедура реструктуризации долга.

Безусловно, заемщик оказывается в крайне неприятной ситуации, когда не хватает денег на обязательную выплату банку. Однако в такой момент не стоит предаваться панике или отчаянию. И уж тем более, не стоит прятаться от банков и доводить дело до общения с коллектором или судом. Банки заинтересованы в возврате своих средств без издержек на судебные разбирательства, поэтому они вынуждены идти на определенные уступки и готовы пересмотреть условия договора со своими клиентами. Забегая вперед, хочется отметить, что крайне редко происходят случаи «прощения» основного долга, но добиться списания начисленных штрафов и пеней, изменить срок выплат и их объем вполне возможно. Для этого существует процедура реструктуризации долга.

 

Условия реструктуризации в случаи дефолта заемщика.

Реструктуризация долга – мера банка по отношению к заемщику, находящемуся в состоянии дефолта. Она подразумевает пересмотр условий текущего договора со своим клиентом по следующим пунктам:

  1.  Срок кредитного договора.
  2.  Размеры ежемесячного платежа.
  3.  Списание части долга.
  4.  Частичный или полный обмен собственности в залоге на долг.
  5.  Изменение графика выплат.
    Вышеуказанные пункты могут применяться как по отдельности, так и в совокупности. Заранее нельзя сказать, какой будет сценарий. Все случаи реструктуризации долга рассматриваются индивидуально. Заемщику лишь стоит помнить, что каждый способ изменить договор с банком имеет определенные преимущества и недостатки. Рассмотрим их более детально.

1. Банк увеличивает срок займа.

Данный вид реструктуризации долга подразумевает продление сроков кредитного договора. Платеж автоматически становится меньше, но выплачивать деньги банку заемщик будет дольше. Минус для должника в том, что итоговая сумма, отданная кредитору, увеличится. Но несомненный плюс — выделить меньшую сумму на кредит в месяц должнику, немного не рассчитавшему баланс своих трат, будет намного легче. И наконец, подать заявку на подобную реструктуризацию можно, не объявляя себя банкротом. И этот факт позволит оставить чистой вашу кредитную историю.

2. Отдохнуть от кредита.

Так называемые «кредитные каникулы» банк обычно предоставляет за отдельную плату. В течение периода, длящегося от одного месяца до года, заемщик выплачивает банку только проценты. Подобная передышка позволяет заемщику решить вопросы с работой или прочими обстоятельствами и скопить необходимые средства для гашения основного тела долга. Для большинства подобное условие – сильный толчок к пересмотру своих текущих обстоятельств и возможность решить проблему с банком полюбовно. Минус процедуры, конечно, в окончании кредитных каникул. Долг никуда не денется, и выплаты придется возобновить.

3. Банк прощает должнику пени и штрафы.

Банк не благотворительная организация и прощать начисленные по договору пени из-за несоблюдения условий кому попало не будет. На подобную меру работники кредитной организации пойдут только в случае предоставления заемщиком документов, поясняющих, почему случилась просрочка платежей. Если банк сочтет причину уважительной, то можно дождаться такой меры. Плюсы процедуры – избавление от отягощающих платежей. Минусы в том, что доказать весомость своих обстоятельств заемщику будет непросто.

4. Рефинансирование кредита.

Банк, в котором заемщик брал кредит, конечно, заинтересован в соблюдении условий по изначально заключенному договору. И неохотно идет на изменение условий по процентной ставке. Но рыночная ситуация меняется. Если регулярно мониторить обзоры по новым банковским продуктам, то можно попробовать найти более выгодный кредит в другом банке. Преимущество такого вида рефинансирования в сокращении общей суммы платежей банкам и отсутствии необходимости объявлять себя банкротом. Явный минус заключается в том, что второй кредит банально могут не выдать. Банк вправе подвергнуть сомнению желание заемщика взять деньги именно под рефинансирование и, проанализировав кредитную историю, отказать в выдаче средств. Но стоит отметить, что у многих финансово-кредитных организаций появились продукты под закрытие других кредитов, и потому отказа можно избежать.

Как заемщику реструктурировать долг?

Для запуска процедуры реструктуризации долга заемщик должен обратиться в свой банк с заявлением. На встрече с представителем финансовой организации частному лицу будет предложено собрать пакет документов, подтверждающих необходимость применения данной меры. Это может быть справка с работы, в которой зафиксирован факт снижения заработной платы, документы на дорогостоящее лечение родственников. Если кредит брался вместе с созаемщиком, пригодятся документы, фиксирующие его плачевное финансовое состояние.
 Реструктуризация долга – возможное спасение частного заемщика от долговой ямы, лишения имущества и прочих финансовых трудностей. Однако стоит помнить, что данная процедура всегда отрицательно влияет на репутацию должника и неизбежно приводит к новым тратам в пользу банка. Частному лицу вряд ли удастся получить новый кредит после выплаты реструктурированного долга, либо кредит обойдется заемщику гораздо дороже. Поэтому необходимо хорошо оценить все преимущества и недостатки этой банковской меры, и обратиться к ней в случае крайней необходимости.

Комментарии Всего 0 комментариев

Оставить комментарий

Ваш адрес электронной почты не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Вы можете использовать следующие HTML теги и атрибуты: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>